Nu ga ik echt sparen!

 

2017-12-10 12.34.24

 

Nu ga ik echt sparen! Ik hoor mensen dat vaak zeggen aan het eind van het jaar. Vanaf januari ga ik sparen. En beter vooruit plannen met geld uitgeven.

Allemaal goede voornemens. Belangrijke voornemens, want sparen, dat zou eigenlijk iedereen moeten kunnen doen. Sparen voor onvoorziene uitgaven, sparen voor het eigen risico van de zorgverzekering, sparen voor belastingen. En voor de leuke dingen in het leven. Vakantie, uitjes, mooie kleding, hobby’s. Sparen voor een verbouwing of voor je pensioen, enz, enz…

Iedereen heeft genoeg wensen waarvoor hij zou willen sparen. Maar vaak genoeg komt het er niet van en gaat al het geld iedere maand weer ongemerkt op.

Nu de rente op spaargeld zo laag is wordt ook wel gezegd dat sparen niets oplevert. En bij een laag inkomen is soms de balans tussen tegemoetkomingen van de gemeente en sparen lastig te bepalen. Wie wat spaargeld achter de hand heeft komt bijvoorbeeld niet meer in aanmerking voor kwijtschelding van de gemeentelijke belastingen. Toch weegt het hebben van spaargeld niet op tegen het niet hoeven betalen van deze belastingen.

Waarom sparen zo belangrijk is? Omdat het je een fijn gevoel van rust en vrijheid geeft. Weten dat je er financieel goed voorstaat geeft rust in je hoofd. Je doet het niet om op je spaargeld te verdienen met een hoge spaarrente. Je spaargeld zelf is uiteindelijk je winst. Met geld wat je anders al lang had uitgegeven heb je nu een mooie buffer bij elkaar gespaard waarmee je alle uitgaven kan financieren. Hoe hoog dit spaarbedrag moet zijn is voor iedereen anders. Ga uit van een bedrag waarbij jij je prettig voelt en het rust geeft dat er wat geld achter de hand is. Zelfs wanneer je een bijstandsuitkering ontvangt mag je nog ruim 6000 euro per persoon aan spaargeld bezitten. Zie ook deze link van de rijksoverheid voor meer informatie hierover. Dat is veel geld waarmee je net iets meer vrijheid hebt om te kiezen wat je doet en koopt. Want op deze manier blijft er genoeg geld over om iets leuks mee te doen.

Veel redenen om te sparen dus, maar hoe pak je dat nu aan zodat het ook echt gebeurt en je niet weer na een paar maanden al afhaakt? Dat is afhankelijk van het doel waarvoor je wilt sparen. Er zijn veel verschillende spaardoelen en redenen om te gaan sparen.

Ben je altijd bang dat er iets in je huis kapot gaat en je weet dat je het dan niet kunt vervangen? Dat is echt een vervelende situatie en kan je zodanig bezighouden dat je niet meer kan genieten van het leven. Het ontbreken van geld gaat je leven beheersen. De hoogste tijd om nog eens kritisch naar je uitgaven te kijken. Er zit vast nog wel iets bij wat je kunt veranderen. Hoeveel geef je uit aan boodschappen? Koop je regelmatig iets voor in het huis? Rook of snoep je veel? Dit zijn allemaal uitgaven waarop je kan bezuinigen. Ga al je uitgaven na en maak bewuste keuzes. Wanneer je salaris of uitkering gestort wordt, maak je gelijk een bedrag over naar je spaarrekening. Dit hoeft niet eens veel te zijn. Begin klein, maar doe het direct, nu het geld nog niet is uitgegeven. Zorg wel dat er altijd genoeg over is voor de maandelijkse vaste, verplichte uitgaven. Reken de rekeningen die je niet per maand ontvangt (bijvoorbeeld eigen risico zorgverzekering, gemeentelijke belastingen) om naar bedragen per maand en zet dit ook op een spaarrekening. Zo kun je altijd alle rekeningen betalen. Wat er nu nog overblijft kun je zorgeloos uitgeven. Je hebt je vaste uitgaven gereserveerd met als spaardoel reserveringsuitgaven en je hebt een begin gemaakt voor het spaardoel onverwachte uitgaven. En dat is een mooi begin!

Wie wat meer te besteden heeft spaart vaak al automatisch een bepaald bedrag per maand. Maar sluit dit bedrag nog steeds aan bij al je wensen? Wat zijn je spaardoelen en zijn ze nog steeds haalbaar? Bepaal wat je zou willen doen met het gespaarde geld en hoeveel je daarvoor nodig hebt. Het automatisch gespaarde bedrag is hiervoor misschien niet toereikend. Wie spaart voor een speciaal doel is vaak gemotiveerder om hiervoor meer geld te reserveren. Denk na over je uitgaven en bepaal wat je belangrijker vindt. Nu uitgeven, of eerder je spaardoel bereiken?

Onze pensioenfondsen keren steeds minder uit naarmate we ouder worden. Grote kans dus dat je na je pensioen met minder geld moet rondkomen dan je nu gewend bent. Wil je dit niet of kun je dit niet, dan kun je zelf wat erbij sparen. Dit kan op verschillende manieren. Je kunt kiezen voor een lijfrenteverzekering of een bankspaarproduct. Daarmee bouw je een vermogen op wat uitgekeerd wordt op de pensioengerechtigde leeftijd. Je kan ook zelf regelmatig een bedrag op een spaarrekening zetten. Vanaf 2018 mag je per persoon tot € 30000 belastingvrij sparen. Hiermee kun je je pensioen al leuk aanvullen.

Meer sparen betekent vaak dat je minder moet gaan uitgeven. Besparen of bezuinigen kan lastig zijn, maar als je het met een bepaald doel voor ogen doet, dan is dat motiverend genoeg om door te gaan. Bezuinigen hoeft niet te betekenen dat je gierig bent. Helemaal niet. Gierigheid wil zeggen dat je het liefst op je geld zit en niks wilt uitgeven enkel om je kapitaal maar te zien groeien.

Bezuinigen is juist bewuste keuzes maken in je uitgaven. Je geeft je geld uit aan de dingen waar jij voldoening en plezier uithaalt. Natuurlijk moet je daarvoor ook dingen laten, omdat je wensenlijst meestal veel groter is dan je budget. Door die bewuste keuzes ben je in staat veel beter om te gaan met het beschikbare geld en blijft er ook geld over voor de gekozen spaardoelen.

Na het lezen van bovenstaande tips hoop ik dat ook bij jullie de motivatie weer terug is om de spaarrekening aan te vullen tot het fijne niveau van rust en vrijheid.

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , , | Een reactie plaatsen

Kan ik nog meer besparen op gas en energie?

 

Besparen

De herfst is nu echt begonnen. Na nog een paar mooie nazomerdagen is het dan echt voorbij met de zomerse temperaturen. En dan moet de kachel weer aan. Tijd om nog eens bewust na te denken over je gasverbruik. Wat kun je nog doen om te besparen op de gasrekening?

De thermostaat zet je lager voordat je naar bed gaat. Doe je dit ongeveer een uur voordien, dan scheelt je dat al gauw enkele euro’s per maand. Handig is een programmeerbare thermostaat. Die kun je zo instellen dat hij op gezette tijden aan en uit gaat, zonder dat je het vergeet. Wel uitzetten als je op vakantie gaat natuurlijk 🙂

Maar de grootste besparing kun je halen uit je cv ketel. Wanneer je cv ketel zodanig is afgesteld dat hij past bij jouw huis. Het zogenaamde “cv tuning”. De meeste cv ketels worden bij aankoop geleverd en geïnstalleerd volgens de fabrieksinstellingen. Je hebt dan een prima werkende cv ketel.  Maar voor een efficiëntere werking van je installatie is het van belang dat de radiatoren en ketel goed op elkaar afgestemd worden. Het is even wat werk om de juiste afstelling te krijgen, maar daarna bespaar je al gauw tientallen euro’s per jaar op je gasverbruik én elektriciteitsverbruik.

De moeite waard om hier eens naar te kijken. Meer informatie vind je o.a. op:

https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/1490013#inleiding

Of vraag het na bij je installateur, die kan je ook helpen met het op maat afstellen.

Ook op elektriciteit is in elk huishouden nog wel wat te besparen. Naast de spaar- of ledlampen kun je nog een heleboel kleine aanpassingen doen om op je elektriciteitsrekening te besparen. Het lijkt misschien per maatregel niet veel op te leveren, maar alles bij elkaar scheelt het je toch weer een paar euro per maand.

Denk er bijvoorbeeld aan om de stand-by functies van alle apparaten uit te zetten of gebruik een stand-by killer. Laat geen licht branden in ruimtes waar je niet bent. Haal losse laders uit het stopcontact als er niks aanhangt.

Een simpele regel; wat je niet gebruikt hoeft ook niet aan, ook niet stand-by.

Nog meer kun je besparen door het vervangen van je oude koelkast, diepvrieskist of andere energieverslinder. Gebruik jij nog exemplaren van 10 jaar oud, dan is het beter om deze te vervangen door nieuwere varianten. De laatste jaren is er een enorme sprong geweest in het energiezuinig maken van huishoudelijke apparaten. De zuinigste apparaten hebben A+++ klasse. Kijk maar eens na wat de energieklasse is van je huidige apparaten.

Vind je alles nieuw aanschaffen te duur? Ga dan op zoek naar goede tweedehands exemplaren. Via internet of in kringloopwinkels vind je er genoeg.

Of misschien kan er wel iets weg waar je geen vervanging voor hoeft. Een extra koelkast of diepvries in de schuur, is dat wel echt nodig? Vaak is dit ook nog een ouder exemplaar wat iemand over had en dus nog een echte energieverslinder.

Het is altijd handig om de meterstanden bij te houden. Noteer iedere maand het verbruik van gas, elektriciteit en water in een overzicht. Zo heb je inzicht in je verbruik en zie je ook direct of de besparende maatregelen effect hebben.

Lees ook eens aandachtig de jaarnota van je energiemaatschappij door. Zorg dat je op de hoogte bent van je verbruikskosten en wanneer je contract afloopt. Zo kun je tijdig een eventuele overstap maken naar een gunstiger geprijsd aanbod. Stap je over naar een andere leverancier voordat je contract afgelopen is, houd er dan rekening mee dat je misschien een boete moet betalen aan je oude leverancier.

Nog meer informatie en tips vind je op: https://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/

Energie besparen is geld besparen!

 

 

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , | Een reactie plaatsen

Studeren = lenen bij DUO of een bijbaan?

 

2017-09-06 08.18.38

 

Sinds de invoering van het nieuwe studiefinancieringsstelsel in 2015 is de basisbeurs voor hbo en universiteitsstudenten vervallen en betaal je zelf dus meer aan je studie. Hiervoor kan studiefinanciering aangevraagd worden in de vorm van een lening bij DUO. Een echte lening die je aangaat en later altijd moet terugbetalen.

Een behoorlijke verantwoording waar studenten soms lichtzinnig mee omspringen.

Een recent onderzoek van het NIBUD wijst uit dat veel studenten maximaal lenen bij DUO om te kunnen sparen. Sparen voor een buffertje na de studie. Met 0% rente op die lening is dit ook heel verleidelijk. Van het gespaarde geld kun je dan bijvoorbeeld je huis voor een deel financieren en zo je woonlasten verlagen.

Maar is dat wel zo’n een goed idee? Alles wat je nu leent, moet je toch een keer terugbetalen.

Studeren kost veel geld. Het grootste deel van je studie wordt door de overheid betaald. De rest betaal je zelf in de vorm van les- of collegegeld. Op de universiteit of hoge school is dit € 2006,00 per jaar. Zo’n 165 euro per maand dus. Daarnaast heb je nog de kosten voor studieboeken en andere zaken die je voor je studie nodig hebt. Ga je in een andere stad studeren en op kamers wonen, dan komen er ook nog eens de uitgaven bij voor onder andere huur, verzekering, eten en drinken.

Het is belangrijk om te weten hoeveel geld je nodig hebt iedere maand en hoe je dit gaat betalen.

Het geld dat je nog tekort komt kun je met werken proberen bij elkaar te verdienen. Een bijbaantje in het weekend of in de avonduren bijvoorbeeld. Bij een hbo of universitaire studie mag je net zoveel bijverdienen als je wilt.

Als je ouders niet veel verdienen kun je in aanmerking komen voor een aanvullende beurs. Op de website van DUO kun je dit uitrekenen. Een aanvullende beurs hoef je niet terug te betalen. Hebben je ouders juist wat meer te besteden dan gemiddeld, dan willen zij wellicht helpen met de financiering van je studie. Spreek dan een vast bedrag af wat zij maandelijks bijdragen, in de vorm van een gift of lening. Het is niet de bedoeling dat zij jouw tekorten iedere maand gaan aanvullen. Een maandelijks vastgesteld bedrag helpt om je budget overzichtelijk te houden.   Door bewust te budgetteren kun je iedere maand uitkomen met je geld. Dat betekent niet meer uitgeven dan er binnenkomt! 

Moet je toch een lening aanvragen bij DUO, dan is het verstandig om niet teveel bij te lenen. Natuurlijk is het fijn om tijdens je studie over voldoende geld te beschikken, om ook volop van het studentenleven te kunnen genieten.

De terugbetaling kun je uitsmeren over maximaal 35 jaar. Dat betekent dat je 35 jaar lang iedere maand aflossing en rente(!) betaalt. Je leent het geld nu wel tegen 0% rente, maar DUO stelt om de 5 jaar het rentepercentage opnieuw vast. Dus vanaf 2022 kan er een ander (hoger) rentepercentage gaan gelden! Leen je bijvoorbeeld iedere maand 500 euro dan heb je na 4 jaar een studieschuld opgebouwd van 24000 euro. Dat betekent ongeveer 60 euro per maand aan aflossing en rente. Hoe meer je leent, hoe hoger dit bedrag.

En wil je wel tot na je 50-ste vast zitten aan een studielening? Eerder aflossen zou beter zijn, want een lening beperkt je behoorlijk in je uitgaven. Als je later zelfstandig woont en een salaris hebt van 2000 euro per maand dan kun je ongeveer 200 euro per maand reserveren voor je studieschuld. Dan doe je 10 jaar over het terugbetalen van 24000 euro. Reken maar uit hoelang je aan het terugbetalen bent als je nog meer leent…

Wie de studie voortijdig afbreekt moet het geleende bedrag uiteraard ook terugbetalen.

We kunnen niet in de toekomst kijken en het blijft lastig om een goed beeld te krijgen van onze situatie over pakweg 10 jaar. Voor veel studenten is de kans op een goedbetaalde baan nog onzeker. Toch hebben de meesten een mooi salaris in gedachten voor hun eerste baan, maar in de praktijk is dat vaak anders. En prettig leven kost geld. Een woning kopen met hypotheek, trouwen of samenwonen, kinderen en vakanties zijn grote kostenposten. Bij het vaststellen van de hoogte van een hypotheek worden de studieschulden altijd meegenomen in de berekening. De schuld verzwijgen is geen goed idee, want wie een te hoge hypotheek heeft komt later in de problemen met aflossen, omdat het salaris simpelweg niet hoog genoeg is om alle kosten te dragen.

Wil je tijdens je studie extra lenen om van te sparen? Dat lijkt een goed idee om wat achter de hand te hebben voor na de studie. In het gunstigste geval heb je het gespaarde geld van de lening ook werkelijk opzij gezet en niet uitgegeven. Misschien zelfs nog wat rente over ontvangen ook? Dan kun je dit bedrag natuurlijk op elk gewenst moment terugbetalen.

Ga je het echter gebruiken om iets anders mee te financieren dan moet je het later toch een keer, met rente, terugbetalen. Heb je daar dan genoeg geld voor beschikbaar? Verdien je straks zo veel dat je die maandelijkse aflossing gemakkelijk kunt missen? Of is je salaris dan toch nog niet zo hoog en moet je door de studieschuld andere, belangrijke en leuke dingen laten.

En misschien is het deel van de lening wat je dan werkelijk gespaard hebt, niet eens zo groot als dat je nu voor ogen hebt. Het is namelijk heel verleidelijk om een deel van de lening al te gebruiken tijdens de studie. Ook al denk je nu dat je dat echt niet gaat doen…

Laat je liever niet verleiden door die 0% rente, want die is maar voor 5 jaar vastgesteld. Daarna kan de rente weer hoger worden. Moet je toch lenen, doe het met mate, want wie wil er na de studie zijn zelfstandige leven beginnen met een enorme schuld als blok aan zijn been?

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , , , , | Een reactie plaatsen

Herziening van je toeslagen

 

 

 

Als de belastingdienst je gegevens controleert voor je toeslagen, kan het zomaar gebeuren dat je ineens minder geld gestort krijgt de 20ste van de maand. Dat kan om diverse redenen zijn. Vaak heeft er een wijziging plaatsgevonden in je financiële situatie of in je gezinssamenstelling.

Bijvoorbeeld:

Je bent getrouwd of gaan samenwonen.

Ben je gescheiden van je partner of uit elkaar gegaan.

Als één van je inwonende kinderen 18 jaar is geworden en een uitkering of loon uit werk ontvangt, dan krijg je minder huurtoeslag.

Je hebt salarisverhoging gehad.

Je bent verhuisd

Allemaal redenen om nog eens goed naar de toeslagen te kijken die je ontvangt. Meldt veranderingen altijd zo snel mogelijk bij de belastingdienst. Je kunt ook eerst zelf een proefberekening maken op de website van de belastingdienst of op berekenhet.nl.

Is er een wijziging niet goed doorgegeven en je hebt een aantal maanden teveel toeslagen ontvangen, dan mag de belastingdienst dit bedrag in mindering brengen op je toeslagen. Je krijgt dan iedere maand een lager bedrag dan je gewend bent, net zolang totdat het teveel ontvangen deel is terugbetaald.

Dit doen ze echter niet zonder je hiervan op de hoogte te stellen. Eerst krijg je een bericht over de terugvordering en dan heb je twee maanden de tijd om het bedrag terug te betalen.

Reageer je niet binnen die twee maanden dan kunnen ze het bedrag in mindering brengen op je huidige toeslagen. Je ontvangt dan per maand minder dan je gewend bent.

Veel mensen krijgen de brieven van de belastingdienst tegenwoordig via mijnoverheid.nl. Laat een berichtje van mijnoverheid.nl dus niet ongelezen voorbijgaan. Het kan zijn dat je dan belangrijke informatie mist.

Het teveel betaalde bedrag moet je altijd terugbetalen aan de belastingdienst. Daar ontkom je niet aan. Wel zijn er mogelijkheden om dit op een andere manier te doen, dan in één keer betalen binnen twee maanden.

Je kunt een standaard betalingsregeling afspreken waarbij je de schuld in 24 maanden afbetaalt. Zijn de maandelijkse termijnen hiervoor te hoog, dan kun je een persoonlijke betalingsregeling aanvragen.

Er wordt dan gekeken hoeveel betalingscapaciteit je hebt en wordt er een ander, lager bedrag vastgesteld voor de termijnen. Aan de belastingdienst kan worden verzocht om rekening te houden met de beslagvrije voet. De beslagvrije voet is dat deel van je salaris of uitkering waarop geen beslag gelegd mag worden. Je hebt dit nodig om in je levensonderhoud te voorzien. Je kunt de beslagvrije voet laten berekenen voor jouw persoonlijke situatie door de belastingdienst . Als je door het bedrag wat je per maand terug moet betalen onder de voor jouw geldende beslagvrije voet uitkomt dan moet de belastingdienst het bedrag voor de maandelijkse termijnen verlagen. In sommige situaties wordt het terug te betalen bedrag zelfs op 0 gezet. Je hoeft dan niks terug te betalen nu. Maar let op, de schuld verdwijnt hiermee niet. Die blijft staan tot het moment dat je door meer inkomen weer kan af gaan betalen. Op het moment dat je een keer recht hebt op een belastingteruggave, zal dit bedrag direct gebruikt worden om je openstaande schuld te verlagen.

Bovenstaande is in grote lijnen wat er kan gebeuren tijdens een toeslagenherziening. Er gelden veel regels en uitzonderingen waardoor het voor jou net even iets anders kan gaan.

Ontvang je een herziening van je toeslagen, en twijfel je of deze wel terecht is, neem dan altijd contact op met de belastingdienst. Er kunnen voor jou geldende bijzondere situaties zijn waardoor deze herziening niet helemaal klopt.

Het zou zonde zijn als je teveel betaalt aan de belastingdienst.

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , , , | Een reactie plaatsen

Hoe gratis is gratis?

Hoe gratis is gratis-page-001Je wordt tegenwoordig bedolven onder de “gratis” acties.

Websites waar je gratis producten kunt vinden.

Een app waarmee je gratis artikelen kunt scoren in jouw omgeving.

Gratis tijdschriften of de krant.

Allemaal prima natuurlijk, maar wees alert op de ‘kleine lettertjes’. Vaak hangen er een aantal voorwaarden aan deze acties, waaraan je moet voldoen. En daar gaat het regelmatig mis.

Je denkt enkel een gratis tijdschrift toegestuurd te krijgen, maar ineens zit je aan een abonnement vast voor een jaar. Wat je wel moet betalen dus. Wanneer je een proefexemplaar aanvraagt kun je beter direct het bijbehorende abonnement annuleren, vaak binnen twee weken.

Of een gratis lot in de loterij, wat je pas krijgt als je ook 3 maanden betaald meespeelt.

Op Facebook regent het van de deel-en-win acties. Je deelt je suf, maar winnen doe je nooit. Tenzij het om een bekende, vertrouwde winkel (bij jou in de buurt) gaat. Maar de meeste acties zijn niet bedoeld om iets te winnen, maar om de naamsbekendheid te vergroten. En dat lukt goed doordat het massaal gedeeld wordt op sociale media. Gratis, maar dan voor de fabrikant of winkel. Gratis reclame, ideaal toch?

Geld of cadeaubonnen verdienen door middel van enquêtes invullen is ook een manier om ‘gratis’ geld binnen te halen. Het werkt als volgt: Jij geeft je mening over bepaalde onderwerpen en in ruil daarvoor krijg je punten die je in kunt wisselen voor geld, cadeaubonnen of cadeaus. Dat werkt goed, maar gaat niet zo snel als beloofd wordt. Als de advertentie zegt dat je in een week 75 euro kunt verdienen met het invullen van enquêtes, moet je daarvoor al gauw zo’n 120 enquêtes invullen. In het gunstigste geval duurt het invullen van de vragenlijst 10 minuten. Dat betekent dat je minimaal 20 uur per week bezig bent met vragenlijsten invullen voordat je 75 euro aan punten gespaard hebt. Ik vraag me serieus af wie het dan nog leuk vindt…

En ook al is iets echt helemaal gratis, dan nog doe je er ongemerkt iets voor terug.

De fabrikant laat je gratis een nieuwe soort thee proeven, zodat je straks terugkomt als betalende klant.

Of de fabrikant wil als tegenprestatie dat jij dit product lovend beoordeeld op diverse sociale media.

Denk ook aan de vele reclamemails die ineens je postvak overspoelen. En de marketingdame die je belt om een krantenabonnement af te sluiten. Jouw adresgegevens zijn dus heel waardevol voor die fabrikanten.

Uiteraard is de gebruikerservaring van al deze gratis opties zeer uiteenlopend. Want wat voor de één prima werkt, kan voor de ander al te veel gedoe zijn. Er is dus geen goed of fout in het gebruik van al deze mogelijkheden. Wat ik adviseer is dan ook altijd goed voor jezelf te bepalen of je het desbetreffende artikel echt graag wilt hebben. Ben je het eens met de geldende voorwaarden? Wil je dit product echt graag uitproberen? Had je het ook gekocht als er geen korting op zou zitten? Wie vaak producten koopt met korting is duurder uit, dan wanneer je ze niet zou kopen.

Bewuste keuzes maken dus! Doe er je voordeel mee, maar let goed op de voorwaarden. Lees die kleine lettertjes!

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , | Een reactie plaatsen

Dromen van een miljoen

 

img-20170221-wa0000

 

Dromen van een miljoen, of twee, dat doet iedereen weleens. Een geldprijs winnen, wie wil dat nu niet. Daarom zijn loterijen ook zo aantrekkelijk om een kansje te wagen. Het hoeft niet eens een miljoen te zijn hoor. Ik ben ook tevreden met iets minder; 100.000 euro of zo 😉

Toch is de kans dat we daadwerkelijk zo’n groot bedrag winnen maar heel klein. Waarom we dan toch meedoen? Omdat het iedere maand weer spannend is of jouw lot bij de winnende loten zit. Dat gevoel van, wie weet deze keer… Nou,die van mij zit er nooit bij hoor. Ik doe iedere maand braaf mee, maar nog nooit won ik meer dan 25 euro.

Voor de werkenden onder ons die meespelen in de loterijen is er dan ook niks aan de hand. Zolang je de inleg iedere maand kunt en wilt betalen doe je mee zolang je zelf de lol er van inziet. Want zo moet je het zien. Ga er van uit dat je toch nooit die grote prijs wint, maar meedoen is wel spannend natuurlijk. Want het kan zomaar gebeuren dat je wel iets wint… toch?

Voor mensen met een bijstandsuitkering is het meespelen niet zo simpel. Je hebt al niet veel te besteden en dan is meedoen aan een loterij eigenlijk weggegooid geld. Niet meedoen levert je in ieder geval iedere maand de inleg op. Koop je toch liever iedere maand, of af en toe, een lot in de loterij. Stel je dan eens voor wat er gebeurt als je daadwerkelijk veel geld wint. Want zo ver hebben de meesten nog niet nagedacht.

Zodra jij een leuk geldbedrag wint, wordt dit gezien als vermogen. Je bent verplicht het bedrag op te geven bij de belastingdienst en je uitkeringsinstantie. Behalve dat je er in vele gevallen vermogensbelasting over moet betalen ziet de sociale dienst het ook als een manier om in je eigen levensonderhoud te voorzien. Je bijstandsuitkering stopt en ook de huur- en zorgtoeslag vervalt.

Een goed voorbeeld hiervan zagen we toen op oudejaarsdag 2014 de hoofdprijs van de Postcode Loterij in Amsterdam viel. Honderden winnaars ontvingen op dat moment een bijstandsuitkering en die werd meteen stopgezet. De gemeente Amsterdam was dus eigenlijk de grootste winnaar van de prijs.

Uitgangspunt van de participatiewet voor het verkrijgen van een uitkering is dat iedereen zoveel mogelijk zelf moet zorgen voor zijn inkomen. Lukt het je op geen enkele wijze om in je eigen levensonderhoud te voorzien, pas dan kom je in aanmerking voor bijstand. Wanneer je ineens een grote geldprijs wint dan mag je dat niet zomaar uitgeven. Hiervan kun je namelijk ook een tijdje in je eigen levensonderhoud voorzien. Dan hoef je echt niet super zuinig te leven, maar je mag het gewonnen geld ook niet te snel uitgeven of schenken. De sociale dienst bepaalt hoe lang je van dat geld moet kunnen leven en zet voor de duur van die tijd je uitkering stop.

Geef je geld dus verstandig uit. Leef er van en leer er van. Je kunt die studie die je zo graag wilt volgen nu gemakkelijk betalen. Zo vergroot je je kansen op werk en meer geld voor staks als de geldprijs op is. Je hoeft nu niet verplicht te solliciteren en je mag zoveel bijverdienen als je wilt.

Hetzelfde geldt voor het krijgen van een schenking of een erfenis. Wanneer je een geldbedrag krijgt of erft van iemand, dan moet je eerst daar je levensonderhoud van betalen, totdat je weer onder de toegestane vermogensgrens zit.

Er over zwijgen heeft geen zin, want zodra de sociale dienst erachter komt moet je de ten onrechte verkregen uitkeringen toch weer terugbetalen. Ook als je al het geld al uitgegeven hebt!!

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , , | Een reactie plaatsen

Een budgetcoach – ook voor mensen zonder geld problemen

2017-02-08 15.03.13.jpg

 

Geen geldproblemen, toch een budgetcoach nodig? “Waarom dat dan?”, hoor ik je denken. Je hebt je financiële zaakjes goed voor elkaar. Je hebt, op de hypotheek na, geen schulden en je spaart zelfs iedere maand wat. Waarom het advies van een budgetcoach dan toch zinvol kan zijn? Dat zal ik je uitleggen aan de hand van enkele voorbeelden.

De overheid heeft de sociale voorzieningen de afgelopen jaren steeds meer versoberd. De verzorgingsstaat zoals we die kenden, jaren geleden, is niet meer. Er wordt van de burger verwacht dat die steeds meer het heft in eigen hand neemt, om goed verzorgd de toekomst in te gaan. Dat je het nu goed hebt, wil niet zeggen dat dat over een aantal jaren nog steeds zo is. Hoe sta jij ervoor als je met pensioen gaat? Niet op je 65ste, maar straks pas met 68 jaar. De meesten die nu niks veranderen, hebben straks veel minder te besteden dan ze denken. Wil je eerder stoppen met werken, dan moet je dat financieel wel kunnen opvangen. Eerder met pensioen betekent minder pensioenuitkering per maand, voor de rest van je leven. En is dat voldoende om de tijd tot aan je AOW te overbruggen? De pensioenen stijgen niet meer en niet iedereen heeft voldoende opgebouwd om eerder te kunnen stoppen.

Heb je een huurhuis, dan wordt je ieder jaar geconfronteerd met een forse huurverhoging, terwijl je inkomen niet meer mee stijgt. Bij een koopwoning met aflossingsvrije hypotheek heb je na 30 jaar geen belastingvoordeel meer, want je mag dan de rente niet meer geheel aftrekken. Je lost niks af dus na 30 jaar is je hypotheekschuld nog net zo hoog als toen je begon. Als de rente intussen weer hoger is geworden, dan kunnen je woonlasten zomaar ineens met een paar honderd euro stijgen. Je moet er niet aan denken dat je dan ineens gedwongen wordt om je huis te verkopen, omdat je je hypotheek niet meer kunt betalen.

We worden steeds ouder en hebben daardoor steeds meer zorg nodig. Door deze vergrijzing kan de overheid niet meer alles voor ons betalen dus is het zinvol om hier zelf ook een potje voor te hebben.

Bovendien wil je nu ook nog lekker kunnen leven. De dingen doen waar je plezier aan beleeft en iets nieuws kopen voor in je huis. Je werkt er hard voor en je hebt het geld. Moet je dan nu al aan later denken? Het is wel verstandig om er even bij stil te staan. De verantwoording ligt nu bij jou, en niet meer bij de overheid. Stilzitten en afwachten is eigenlijk geen optie meer. Om toch nog iets over te houden voor later, is een beetje hulp bij het plannen van je financiële toekomst best handig.  

Een budgetcoach gaat jou niet vertellen hoe je het allemaal moet regelen. Samen bespreek je de diverse mogelijkheden maar de uiteindelijke keuzes maak je zelf. De budgetcoach kijkt niet alleen naar je huidige inkomsten en uitgaven, maar ook naar je financiële situatie tijdens je pensioen. Of misschien al eerder. Het leven zit vol verrassingen en ingrijpende veranderingen brengen vaak ook wijzigingen in je uitgavenpatroon met zich mee. Arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bijvoorbeeld. En de studie van je kinderen kost tegenwoordig ook al snel 30.000 euro. Dit kunnen ze natuurlijk zelf betalen, maar wil je ze een handje helpen om de studieschuld te beperken, dan moet je nu wel iets regelen voor ze.

Waarom straks moeite hebben met rondkomen als je dat nu al kunt voorkomen. Misschien denk je dat je nu niks kunt veranderen aan je financiële situatie. Na een objectief gesprek met een budgetcoach kijk je anders naar je uitgaven en zie je mogelijkheden voor later. Ook als je denkt geen geld beschikbaar te hebben voor nieuwe uitgaven, zul je zien dat er in jou financiële situatie wellicht toch nog ruimte is voor veranderingen.

Om te weten te komen of je nog steeds op de goede, financiële, weg zit, is een adviesgesprek met een budgetcoach zeker een goede investering. Zodat je daarna weer zorgeloos achterover kan gaan leunen.

Geplaatst in Budgetcoaching | Tags: , , , | Een reactie plaatsen

Op jezelf wonen – wat kost dat eigenlijk?

 

 

Je bent op zoek naar een eigen stekje, want je wil graag op jezelf gaan wonen. Maar wat komt daar allemaal bij kijken? Vaak veel meer dan je denkt.

Als je een fulltime baan hebt, dan zul je alle kosten vast wel kunnen betalen, maar wat als je nog geen werk gevonden hebt? Ook dan kun je op jezelf gaan wonen. Je komt dan in aanmerking voor een bijstandsuitkering.

Zodra je de sleutel van je eigen huisje gekregen hebt, dan begint het betalen van de vaste lasten. Huur, gas, water, licht, telefoon, verzekeringen, internet. Dit zijn de maandelijks terugkerende betalingen die bij het op jezelf wonen horen. En dan moet je natuurlijk ook nog eten. Ook daar moet je een vast bedrag van ongeveer 50 euro per week voor reserveren. 

Je kunt alvast eens informeren wat dat allemaal ongeveer gaat kosten. (bijv. bij het Nibud) Misschien kom je ook nog in aanmerking voor huur en/of zorgtoeslag. Dat is afhankelijk van je inkomen. Het is belangrijk om van te voren te weten wat je ongeveer kwijt bent zodat je weet waar je financieel aan toe bent als je eenmaal alleen woont. Vergeet hierbij niet om ook geld te reserveren voor “leuke” dingen zoals uitgaan, sporten en bijvoorbeeld vakantie.

Ook ziektekosten slokken een deel van je inkomsten op. Niet alleen de maandelijkse premie van je basisverzekering en eventueel aanvullende verzekering, maar ook het eigen risico van 385 euro (2017). Maak je nauwelijks kosten dan kun je overwegen om je eigen risico te verhogen. Je bespaart dan maandelijks op de premie, maar heb je toch meer kosten dan verwacht, dan moet je dit wel zelf kunnen betalen.

Niemand kan zonder gas, water en licht, maar met een bewust verbruik kun je al snel vele euro’s per jaar hierop besparen. Iedere maand betaal je een voorschot. Eén keer per jaar worden de echte kosten uitgerekend aan de hand van je meterstanden. Heb je meer verbruikt dan begroot, dan moet je bij betalen. Heb je juist zuiniger gedaan met gas, water en licht, dan krijg je geld terug. Dat is altijd beter dus houd je gebruik goed in de gaten. Laat bijvoorbeeld de tv en computer niet onnodig aan staan. Maak je er op dit moment geen gebruik van, doe ze dan uit. Dit bespaart stroom, en dus geld. Ben je niet thuis, zet dan de kachel wat lager. Je hoeft niet te stoken als je er toch niet bent.

Ieder huishouden in Nederland betaalt bovendien mee aan een aantal zaken die voor iedereen van belang zijn. Waterschapsbelasting is een voorbeeld hiervan. Om veilig in Nederland te kunnen wonen zonder angst voor dijkdoorbraken en zonder verontreinigd water zorgt het waterschap dat al deze zaken geregeld zijn. Dat kost veel geld en hiervoor wordt een kleine bijdrage gevraagd van elk huishouden. Dat geldt ook voor de afvalstoffenheffing. Om jouw huisvuil op te halen en te verwerken betaal je een bijdrage aan de gemeente. Heb je echter helemaal geen geld over aan het eind van de maand en ook niks gespaard, dan kun je in aanmerking komen voor kwijtschelding van deze kosten.

Als je nog thuis woont is het aanschaffen van een mobile telefoon niet echt een moeilijke keuze. Je kiest gewoon het toestel wat je graag wil hebben en het daarbij behorende abonnement. Maar zodra je uit huis gaat moet je dat bedrag nog steeds betalen. Kies dus bewust je abonnement en pas op met mooie aanbiedingen. Deze gelden vaak maar voor een korte periode en na afloop betaal je ineens veel meer voor je abonnement.

En die auto, als je die hebt, vergeet niet dat dat een grote kostenpost is. En een eventuele studieschuld moet je ook een keer gaan aflossen. 

Wie straks zonder zorgen wil wonen, maakt een overzicht van alle inkomsten en uitgaven en pas je uitgavenpatroon zo nodig aan als je teveel dreigt uit te geven. Zoek een huis wat past bij jouw verwachte uitgavenpatroon. Zo voorkom je dat je te veel betaalt aan woonlasten in verhouding tot jou salaris of uitkering. Reserveer iedere maand een bedrag voor het eigen risico van je zorgverzekering en voor de verplichte belastingen. Geef dit niet uit aan andere dingen!

En dan is er ook nog de inrichting. Probeer zolang je nog thuis woont in ieder geval alvast wat geld te verdienen en te sparen. Dit heb je nodig om de noodzakelijke spullen aan te kunnen schaffen. Want ook de inrichting kost al snel een paar duizend euro. Vroeger werd er al lang van te voren gespaard voor de “uitzet”. Vooral meisjes hielden zich hier al vroeg mee bezig. Tegenwoordig is dat allemaal wat minder geworden, maar toch is het best een slim idee. Als je alles wat je nodig hebt voor op jezelf eens op een rijtje zet dan zie je dat dat toch behoorlijk wat gaat kosten. Vaak een bedrag wat je niet zomaar in één keer kunt missen. Maar je hebt alles wel nodig om je eigen stekje bewoonbaar te maken. Dus alvast wat spullen aanschaffen voordien kan handig zijn. Let op aanbiedingen en als je binnenkort jarig bent, dan kun je ook alvast wat huisraad op je verlanglijstje zetten.

Heb je daar geen tijd meer voor en bezit je niet veel spaargeld, dan kun je ook kopen in een kringloopwinkel of tweedehands op internet. Daar vind je ook leuke meubels voor weinig geld. En de huisraad is er vaak bijna te geef. Het is in ieder geval goed genoeg om mee te beginnen. En later als je weer wat gespaard hebt kun je dan iets kopen wat echt naar je zin is.

Op jezelf wonen is ook vooruit kijken en keuzes maken. Je kunt je geld maar één keer uitgeven. Doe je dit gelijk als het binnenkomt, dan gaat het ongemerkt op aan boodschappen en vaak aan andere onnodige zaken. Wil je op vakantie? Geef dan niet alles gelijk uit, maar spaar hier voor, door maandelijks wat geld apart te zetten. Sparen is ook één van de dingen die bij zelfstandig wonen horen. Je reserveert maandelijks een bedrag wat je kunt missen op een spaarrekening. Hiervan kun je dan weer iets kopen waarvoor je het geld niet zomaar hebt. Ook is een buffertje belangrijk voor als er iets in huis kapot gaat. Je wasmachine bijvoorbeeld. Daar wil je niet lang zonder doen en dus moet er snel een nieuwe komen. Geef je alles iedere maand uit? Dan kun je nooit iets leuks voor jezelf kopen en zit uitgaan met vrienden er misschien ook niet meer in. 

Zorg dat jij je financiën goed voor mekaar hebt door je geld verstandig uit te geven. Wees trots op je spaarrekening, maar durf het geld ook gewoon uit te geven aan die dingen waar jij plezier aan beleeft.

Op die manier geniet je te volle van je eigen stekje en de daarbij behorende financiële verantwoordelijkheden.

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , | Een reactie plaatsen

Schuldig – of niet?

schuldig-npo

 

Na het zien van de documentaireserie “schuldig” bij NPO1 wist ik weer waarom ik dit werk gekozen heb.

Zoveel mensen die niet of nauwelijks kunnen rondkomen met hun geld, en schulden die oplopen door de alsmaar hogere incasso- en deurwaarderskosten. Deze mensen hebben schulden, maar zijn ze daar zelf schuldig aan, of niet? Dat is een vraag die niet altijd eenvoudig te beantwoorden is.

Natuurlijk moeten de rekeningen betaald worden als je iets koopt, of een dienst afneemt bij iemand anders. En iedereen met een dak boven zijn hoofd weet dat de huur of hypotheek iedere maand betaald moet worden. Waarom ze dat dan toch niet altijd doen? Omdat er simpelweg geen geld meer overblijft voor de huur of andere vaste lasten.

In Nederland is geen armoede, zegt men, maar hoe noem je dat dan, als mensen met een laag inkomen hun vaste lasten niet meer kunnen betalen? Of geen warme maaltijd kunnen koken omdat het geld voor de boodschappen op is.

Waar gaat het mis dan?

Daar kunnen uiteenlopende redenen voor zijn. Iemand kan te veel uitgeven aan luxe artikelen, heel veel uitgeven aan boodschappen, of gevoelig zijn voor impuls uitgaven. Dan heb je eigenlijk geen goed inzicht in wat je nu precies nodig hebt voor de verplichte uitgaven. Je ziet niet wat je per maand overhoudt om naar eigen inzicht te besteden.

Voor de groep mensen die in beeld gebracht worden in de docuserie “schuldig” gaat bovenstaande oorzaak niet op. En ook voor heel veel andere Nederlanders niet. Zij zijn, door bijvoorbeeld een scheiding of ziekte, ongewild in de schulden geraakt en zien geen oplossing meer om er uit te komen. Ze proberen te lang om het zelf op te lossen, maar het gaat van kwaad tot erger. En de rekeningen die onbetaald blijven, worden hoger en hoger. Eerst de aanmaning tot betalen met een boete erbij. Daarna wordt er een incassobureau in de arm genomen. Dus betaal je ook nog eens incassokosten. En als er dan nog niet betaald is komt de gang naar de rechter. Deze veroordeelt je om je schuld alsnog te betalen en de deurwaarder brengt de slechte boodschap aan huis. Uiteraard betaal je nu ook voor de deurwaarderskosten! Ze worden dus dubbel en dwars gestraft omdat ze een paar rekeningen niet betaald hebben.

Kan dit nou echt niet anders!!

In een aantal gevallen kan dat zeer zeker! Ik denk dat persoonlijke aandacht voor de mens achter de niet betaalde rekening veel financieel leed kan voorkomen. Verhoog die rekening niet meteen met een boete en incassokosten, maar ga eens kijken wat er aan de hand is. Een budgetcoach of schuldhulpverlener kan deze mensen misschien snel helpen een oplossing te vinden zodat de rekeningen weer betaald kunnen worden. Of een betalingsregeling afspreken waar iedereen zich in kan vinden.

Het gesprek aangaan met je niet betalende klanten kost wel wat geld en moeite, maar de kosten voor een incassobureau en deurwaarder zijn dan niet meer nodig. Bovendien is het een veel socialere methode. We moeten niet wachten tot de betrokkenen personen zelf hulp komen vragen, want vaak schamen ze zich voor de situatie en durven niet bij de juiste instanties aan te kloppen. Soms weten ze niet eens dat ze hierbij hulp kunnen krijgen. Of verdwalen in de enorme bureaucratie waarmee aanmeldingen gepaard gaan.

Er valt hier nog veel te winnen, vooral op het gebied van preventie. Voorkomen is beter dan genezen. Toch?

Wie de serie “Schuldig” niet heeft gezien, vanaf 30 december wordt deze herhaald op NPO2. Via “uitzending gemist” kan natuurlijk ook.

Geplaatst in Overige informatie | Tags: , , , , | Een reactie plaatsen

Grip op je geld

2016-09-24-11-08-53

Het is belangrijk dat je grip op je geld hebt, zegt men. Maar wat houdt dat nu eigenlijk in?

Grip op je geld betekent dat je weet wat er per maand binnen komt aan salaris, uitkering, toeslagen en eventueel andere inkomsten.

Grip op je geld betekent dat je ook weet wat je maandelijks moet betalen aan vaste lasten. Dit zijn uitgaven die je altijd moet betalen, zoals huur, hypotheek, water, energie, telefoonkosten etc. Hier ontkom je niet aan en die gaan dus als eersten van je inkomsten af.

Daarom is het van belang dat je weet wat het totaal van al die verplichte bedragen is. Dan kun je geld hiervoor reserveren. Het is handig om bedragen die maandelijks terugkeren automatisch af te laten schrijven door middel van een automatische incasso. Je hebt er dan geen omkijken meer naar en je kunt het ook niet vergeten.

Het geld wat overblijft kun je dan naar eigen inzicht uitgeven. En daar gaat het vaak mis. Meestal zijn er meer wensen te vervullen dan dat er geld is. Dan ga je keuzes maken. Wat vind je het leukste of wat is op dit moment het belangrijkste om te kopen. Vergeet niet dat er ook gegeten moet worden en af en toe nieuwe kleren gekocht moeten worden.

Eigenlijk is het bedrag dat je werkelijk kunt uitgeven aan leuke extraatjes voor de meesten helemaal niet zo groot. Maak je keuzes dus bewust en weloverwogen.

En dan is het de bedoeling dat er ook nog een bedrag naar de spaarrekening gaat. Want sparen hoort er ook bij. Wie grip op zijn geld wil hebben, en houden, zorgt voor een buffertje op zijn spaarrekening voor onvoorziene uitgaven. Wie kan er tegenwoordig nog zonder mobiele telefoon, of wasmachine? Als deze het dus ineens begeven, willen we gelijk om een nieuwe kunnen. Hiervoor spaar je dus. Het makkelijkste gaat dat door automatisch maandelijks een vast bedrag naar je spaarrekening over te boeken.

Het is niet verstandig om grote bedragen aan contant geld in huis te hebben. Naast het risico van inbraak, loop je ook nog het risico van brand. Als er geld verloren gaat door brand is het moeilijk te bewijzen dat dit geld ook daadwerkelijk in huis lag. Het wordt dus niet altijd vergoed door de verzekering.

Grip op je geld betekent ook dat je geregeld je bankafschriften nakijkt. Klopt alles wat er betaald is en heb je alles ontvangen waar je recht op hebt? Een fout is snel gemaakt, ook door officiële instanties. Het kan zomaar gebeuren dat je bijvoorbeeld te weinig toeslagen gekregen hebt. Door regelmatig je afschriften te bekijken kun je tijdig ingrijpen bij onregelmatigheden.

En wat eigenlijk voor iedereen duidelijk is, maar waar we toch steeds vaker moeite mee hebben. Geef niet meer uit dan er binnenkomt! Voorkom dat je schulden maakt die je niet meer terug kan betalen.

Lukt het je niet meer om uit te komen met je geld, roep dan de hulp in van een budgetcoach. Kom je wel uit met je geld, maar wil je graag meer sparen voor de later? Ook hier zijn vaak mogelijkheden voor te vinden. Een budgetcoach leert je anders omgaan met je uitgaven en geeft je weer inzicht en ruimte in je financiën. 

Een kleine investering die je een hoop geld kan besparen op de lange termijn.

Geplaatst in Budgetcoaching, Overige informatie | Tags: , , , | Een reactie plaatsen